住宅ローンの金利タイプ

金利の3タイプ

住宅ローンの金利には、「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」「変動金利型」の3つのタイプがあります。

※上記は、返済方法が元利均等返済の場合です。元金均等返済の場合、固定金利型では金利は一定で、返済額は期間に応じて低減していきます。

「固定金利型」と「変動金利型」、「固定金利型」と「固定金利期間選択型」のように異なる金利タイプを組み合わせて借入れできる『金利ミックス型』を用意している金融機関もあります。詳しくは金融機関にご確認ください。
金利ミックス型は銀行により「ミックスプラン」という名称を用いてるものもあります。

■どのタイプを選べばよいのか？

さて、ここまで紹介してきた各タイプのなかでどれが有利かは、その ときどきの金融情勢やあなたの条件などによって異なります。
まず、各タイプのなかで最も金利が低いのは、一般的に固定期間選択型の1 年～3 年もので、次いで変動金利型の順となり、あとは固定期間が長いものほど高くなる傾向にあります。したがって、短期間のうちに買い換える予定がある人や短い返済期間で返すという人は、金利の低さに注目して1 年～3 年ものの固定期間選択型を選ぶとよいといえます。
一方、長期返済を考えている人は現状の金融情勢をしっかり考慮する必要があります。いまの金利水準が高く、将来下がる可能性があると思えば変動金利型、反対にいまが最低水準にあると思えば長期間金利が固定されているものを選ぶとよいでしょう。
お客様のライフプランに合わせ、それぞれのメリット、デメリットを理解して決めましょう。

返済方法

元利均等方式と元金均等方式

住宅ローンの返済方法は、「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。元利均等返済が一般的です。

※上記イメージ図は金利が全期間一定の場合のものです。

毎月返済とボーナス併用返済

住宅ローンの返済は、「毎月返済」と毎月返済に加えて、6ヶ月ごとに追加で支払う「ボーナス併用返済」があり、どちらかを選択するようになっている。ボーナス併用返済を利用する場合、ボーナス月は返済額が増えますが、毎月の返済額を抑えることができます。

ボーナス併用返済の場合の返済額例
例 ： 借入額3,000万円、金利3％、返済期間30年、元利均等返済　※金額は概算です

ローンシュミレーション

返済率（返済比率）

年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合（比率）です。金融機関の融資の基準の一つにもなっています。返済率は年収によりそれぞれ上限があります。
【金融機関の基準例】　※金融機関により異なります

一部繰上返済について

毎月の返済以外に、返済期間の途中で借入残額の全部または一部を返済することを繰上返済といいます。全額返済（完済）する「全額繰上返済」と、残額の一部を返済する「一部繰上返済」があり、一部繰上返済には、返済期間を短縮する「期間短縮型」と毎月の返済額を減額する「返済額軽減型」の2つの方法があります。

期間短縮型の繰上返済は、早ければ早いほど、金利の高いものほど、期間の長いものほど、利息軽減の効果は大きくなります。
返済額軽減型は毎月の返済額を抑えることができます。
なお利息の軽減には期間短縮型にメリットがあります。家計に余裕ができたら考えたいものです。